By Carlos Ramirez
The history of insurance goes back to the first civilizations in history. Man understood that hunting, gathering, and making tools would be more effective efforts if they were done in groups. Noticing that the system worked well, they continued to collaborate in groups that consisted of a wife, children, and head of household. This ancient Babylonian tradition was also replicated in other areas of the Roman and Greek civilizations between 3000 BC and 4000 BC. These agreements were commonly used between these civilizations for many years.
During this time, civilian men lent large amounts of money for the trade of important objects, often by sea. Unfortunately, it was common for the men to be robbed at sea by pirates and the merchandise lost. When this happened, the group of maritime merchants equally divided the losses. These contracts became so popular that they became part of the Hammurabi Code. Based on neighborhood solidarity, these contracts ranged from the replacement of an entire ship to the replacement of a bird. In these agreements the wife and children, who were left without the protection of the father, were also covered.
Maritime insurance was one of the first to be established, but soon after, in the 9th century, the Guilds appeared. Guilds were institutionally incorporated groups of craftsmen who followed common rules among themselves in the case of production losses. In France and Germany professional institutions were also founded. A group of professionals would take the risk for a collective in the case of losses, and would be the one to finance them. This was a game of chance that some were willing to play.
In 1337 maritime insurance was used for the first time. Insuring the Santa Clara ship that made voyages between Genoa and Majorca, this contract established the use of the term “policy.” In 1435 the Ordinance of Maritime Insurance was enacted in Barcelona, the oldest known regulation to date.
In modern times, it was Charles I who introduced the maritime insurance system as regulation. This change would give way to the institutionalization of insurance companies with multi-personal entities and corporations. But, on September 2, 1666 insurance would forever change its course with the great fire of London, which devastated 12,300 houses and 87 churches, in addition to businesses and uncountable human losses. From this, Dr. Nicholas Barbón would be the precursor and founder of Fire Office, the first fire insurance company which was born when he abandoned his profession as a doctor to rebuild the houses and churches lost during the catastrophe. In England, another insurance enthusiast, Edward Lloyd, known worldwide and established to this day as one of the oldest insurers in the history of insurance, was also establishing himself. Lloyd's coffee house was the meeting point for maritime merchants and moneylenders in the area. In 1698, its founder managed to obtain permission to establish “Lloyd's News'”. This newspaper provided information on the most recent voyages and markets in the world, as well as news on cargoes shipped and losses at sea. His idea became a real insurance exchange and the first association of private insurers was created. Lloyd's Underwriters would position itself as a monopoly of marine insurance in England until the 20th century.
In eighteenth century Spain, fire and life insurance companies were booming and quite successful. Soon, following this prosperous time, the history of insurance would take a turn again and in 1908 the Instituto Nacional de Previsión would be created, which is the origin of what we know today as Social Security.
Turning our focus away from international insurance, the birth of insurance in Ecuador started with Seguros La Union, under the command of Mr. Federico Goldbaum on April 21, 1943. After establishing themselves as the first insurance company of Ecuadorian origin, they issued their first aviation policy in 1945 which also included the Fidelity Bonds branch. In 1946 they added automobile insurance, in 1947 theft with fracture and personal accidents was included, and in 1949 they positioned themselves as the first insurance company to build a building for their operations. The following year they would give way to insurance for the death of livestock and insurance for personal accidents at work. In 1953 they established guarantee and faithful fulfillment insurance along with other insurances still in force today.
Another long-standing insurance company in Ecuador is the IESS, which began operations as the Caja de Pensiones (Pension Bank). The main objective of this insurance company, with its own assets, differentiated from State assets, was to grant civil and military public employees’ retirement benefits. In 1963, through Supreme Decree No. 517, the Pension Fund was merged with the Insurance Fund to form the National Social Security Fund with the addition of a medical department. On July 10, 1970, the Ecuadorian Institute of Social Security (IESS) was established. They were founded on the basis of these four services:
Individual and Family Health Insurance: Protects the insured and their family in the event of illness and maternity.
Pension Insurance: Protects the insured in contingencies of disability, old age, and death.
Risk Insurance: Guarantees members and employers occupational safety and health insurance through preventative actions, programs, and audits, and also helps the families of members in contingencies arising from work accidents and professional illnesses.
Manual Labor Insurance: In accordance with the Social Security Law, it permanently protects the population of the rural sector and artisanal fishermen of Ecuador in their vulnerable states of need, through health care, disability, old age, and death.
IESS is a huge pioneer in the history of Ecuadorian insurance, but in 2010 the operating mode of the IESS would change. The government declared, arbitrarily, that companies must extend insurance to a worker’s family, including partners and children under 18 years old. This increased the demand for affiliation with IESS and forced them to sign agreements with external providers to meet the demand for new members. These quick changes generated many of the problems that IESS faces today, one of which is potential bankruptcy.
At the same time, companies such as Sweaden of Quito were born, as well as Confiamed, Vida Sana, Seguros Sucre, Alianza, Aseguradora del Sur, and others, all of which are of Ecuadorian origin and are within the statue of requirements set forth by the Superintendence of Securities, Companies and Insurance. In Ecuador, these companies are legally constituted insurance options that offer products for the benefit of their affiliates.
Insurance, throughout the world and throughout history, has changed in many ways. Its evolution has allowed it to develop into a necessary benefit for all who use it. Insurance today is varied and allows one to insure everything, no matter where they are. You can live in Ecuador and have a life insurance policy in the Cayman Islands that guarantees that your retirement is safe or that in case of death your beneficiary receives your remuneration. Having insurance has never been as easy or as necessary as it is today.
SPANISH VERSION
La historia de los seguros se remonta, desde las primeras civilizaciones de la edad antigua el hombre comprendió que las actividades de caza, recolección de alimentos y fabricación de herramientas, serían más efectivas si eran trabajadas en grupo, al notar que el sistema funcionaba bien, se incorporó las colaboraciones solidarias, que consistían en hacerse cargo como grupo de la mujer y de los hijos en caso de fallecimiento de la cabeza de hogar, esta antigua tradición babilónica, también seria replicada en otras zonas de las civilizaciones romanas, y griegas, entre los 3000 A.C y 4000 A.C, los contratos a la gruesa eran celebrados comúnmente entre estas civilizaciones.
Los contratos a la gruesa eran pactados entre un hombre civil que prestaba una cantidad de dinero acorde al valor de algunos objetos importantes de la mercancía que era transportada, y que a menudo sufría de robos en altamar de piratas, en caso de que esto sucediese, el grupo de mercaderes marítimos se dividían en partes iguales las pérdidas y serían respuestas al dueño del barco, es así como estos contrataos se hicieron tan populares que llegaron a ser parte del CODIGO HAMMURABI, basado en la solidaridad vecinal, estos contratos iban desde la reposición de un navío hasta la reposición de un ave, en estos acuerdos ya se encontraban contemplados la esposa y los hijos que quedasen sin el amparo del padre.
El seguro marítimo fue uno de los primeros en ser establecido, posterior a ellos en el siglo IX aparecerían las GUILDS que estaban institucionalmente constituidas por un grupo de artesanos que seguían reglas comunes entre ellos en caso de perdidas en producción, en tanto que en Francia y Alemania, se fundan instituciones de carácter profesional, en la cual de un grupo de profesionales uno decidía tomar los riesgos por el grupo y en caso de perdidas seria el quien las financie, este método era similar a un juego de azar.
A partir del siglo XIV la historia cambiaria y se constituirían los primeros seguros con fines de lucro en Italia, en 1937 se firmaría el primer seguro marítimo que aseguraba el Buque de Santa Clara que realizaba viajes entre Génova y Mallorca, este contrato finalmente recibiría el nombre póliza; en 1435 se promulgó la Ordenanza del Seguro Marítimo en Barcelona, la regulación más antigua que se conoce hasta la fecha.
En la época Moderna fue Carlos I quien implanto el sistema de seguros marítimos como una imposición, dictamen que daría paso a la institucionalización de aseguradoras con entidades pluripersonales y sociedades anónimas, el 2 de septiembre de 1666 los seguros cambiarían para siempre su rumbo con el gran incendio de Londres, que arraso con 12.300 casas y 87 iglesias, además de negocios y perdidas humanas, el Dr. Nicholas Barbón sería el precursor y fundador de FIRE OFFICE, primera aseguradora contra incendios, que nace al abandonar su profesión de medico por reconstruir las casas e iglesias perdidas durante la catástrofe. En Inglaterra también se desarrollaba otro entusiasta de los seguros Edward Lloyd conocido mundialmente y establecido hasta la fecha como una de las aseguradoras mas antigua en la historia de los seguros de la edad moderna, la cafetería Lloyd´s era el punto de encuentro para comerciantes marítimos y prestamistas de la zona. Su fundador, en 1698 después de varias reuniones logra obtener el permiso para fundar las Lloyd’s News’, periódico de la época que brindaba información de los viajes más recientes y de los mercados en el mundo, además de noticias sobre los cargamentos enviados y las pérdidas en el mar. Su idea se convirtió en una auténtica bolsa de seguros y se creó la primera asociación de aseguradores particulares: Lloyd’s Underwriters, que se posicionaría como un monopolio de seguros marítimos en Inglaterra hasta el siglo XX.
En tanto que España en el siglo XVIII se encontraban en auge las aseguradoras marítimas, de incendio y vida, que tenían bastante éxito, una vez mas la historia de los seguros daría un giro y a partir de 1908 se crearía el Instituto Nacional de Previsión que fue el origen de lo que hoy en día conocemos como la Seguridad Social.
Una vez que hemos repasado la historia de los seguros en países internacionales vamos a centrarnos en el nacimiento de los seguros en Ecuador. Los seguros en ecuador nacen con SEGUROS LA UNION al mando de Don Federico Goldbaum el 21 de abril de 1943 se establece legalmente como la primera aseguradora de origen ecuatoriano, emitiendo su primera póliza de aviación más tarde en 1945 se incluiría el ramo de Fianzas de Fidelidad, en 1946 automotores , en 1947 se incluye el seguro de Robo con Fractura y Accidentes personales, en 1949 se posicionan como la primera empresa aseguradora en construir un edificio para sus operaciones, y el siguiente año darían paso a un seguro por muerte de Ganado y seguro de accidentes personales de trabajo, en el 1953 se incluye seguro de garantías y fiel cumplimiento de contrato, y otros seguros vigentes hasta la actualidad.
Otro compañía de seguros de larga data en ecuador es el IESS, que inicio operaciones como la Caja de Pensiones, entidad aseguradora con patrimonio propio, diferenciado de los bienes del Estado, cuyo principal objetivo fue conceder a los empleados públicos, civiles y militares, los beneficios de Jubilación, Montepío Civil y Fondo Mortuorio desde el 13 de marzo de 1928, posterior a ello en 1963, mediante el Decreto Supremo No. 517 se fusionó la Caja de Pensiones con la Caja del Seguro para formar la Caja Nacional del Seguro Social y administrar también el departamento médico, desde ese entonces la atención medica ya era un hecho, el 10 de julio de 1970 se constituye como el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS). Entidad que se estructurara en 4 axiomas:
SEGURO DE SALUD GENERAL INDIVIDUAL Y FAMILIAR: protege al asegurado y a su familia en las contingencias de enfermedades y maternidad.
SEGURO DE PENSIONES: protege al asegurado en contingencias de invalidez, vejez y muerte.
SEGURO DE RIESGOS: garantiza a los afiliados y empleadores seguridad y salud laboral mediante acciones y programas de prevención y auditorias y, también ayuda a las familias de los afiliados en contingencias derivadas de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales.
SEGURO SOCIAL CAMPESINO: conforme a la Ley de Seguridad Social protege permanentemente a la población del sector rural y pescador artesanal del Ecuador en sus estados de necesidad vulnerables, mediante atención en salud, discapacidad, vejez, invalidez y muerte.
Esta entidad seria es pionera en aseguranza social, pero en el año 2010 el modo operativo del IESS cambiaria, el gobierno intervendría de manera arbitraria y fijaría su apoyo como estado a la entidad y la empresa tendría que ampliar la aseguranza a esposas, e hijos menores de 18 a los beneficios de ser un asegurado del IESS, lo que generaría una alta demanda de afiliación en ese año, y obligaría esta entidad a firmar convenios con centros externos que brinden atención primaria a los afiliados, estos cambian serian un detonante para el estado actual del IESS que es una posible banca rota.
A la par nacieron empresas como Sweaden de origen quiteño al igual que Confiamed, Vida Sana, Seguros Sucre, Alianza, Aseguradora del Sur, entre otras son de origen ecuatoriano y se encuentran dentro de las calificaciones exigidas por la Superintendencia de Valores, Compañías y Seguros en ecuador, son empresas de seguros constituidas legalmente que ofertan productos para el beneficio de sus afiliados en los diferentes ramos de aseguranza.
Los seguros a través del mundo y de la historia ha tomado distintos matices, que han permitido la evolución de los mismos, y han llevado a toda la humanidad a beneficiarse de contratar un seguro, los ramos de aseguranza en la actualidad son muy variados y de todo tipo, hoy en día puedes asegurar todo aquello que puedas comprar y obtener respaldo internacional desde cualquier ubicación de la tierra, puedes vivir en ecuador y tener una póliza de vida en islas caimán que garantice que tu jubilación este segura o que en caso de muerte tu beneficiario reciba su remuneración, tener un seguro nunca fue tan necesario como lo es hoy.